最近金融科技（FinTech）领域掀起了一股先买后付（BUY NOW PAY LATER，简称“BNPL”）的支付潮流，欧洲的Klarna、澳洲的Afterpay、美国的Affirm，PayPal等巨头支付工具都先后推出了先买后付服务，那么先买后付究竟是什么概念？为什么会成为支付潮流？
自去年以来，受全球疫情影响，全球电商市场呈现爆发式增长，这也大大增加了对在线支付选择的需求。随着“宅经济”重塑了全球生活消费习惯，更让BNPL的使用率创下新高。加上疫情导致数百万消费者失业，因此需要更加灵活的支付方式在特殊期间缓解债务的问题。
根据Financial Technology Partners (FT Partners)的最新报告显示，到2024年，预计BNPL将占全球电子商务支付方式的4.2%。
BNPL先买后付，是一种允许消费者延迟支付商品的全部账单，或者将账单分成免息的等额分期，对于还款方式非常灵活宽容。我们可以理解为：BNPL对于消费者来说，是一个更好的现金流管理工具。
BNPL支付迅速扩张，市场规模逐年增长的主要原因，与它能受到消费者青睐，以及得到商家的认可密不可分。
全球市场：BNPL正悄悄俘获全球年轻人的心
BNPL支付在全球迅猛发展，比起使用高利率的传统信用卡，年轻人自然希望能通过一种极低或零利率的方式购买电脑、名牌服饰等高价产品。
美国Cardify的一项研究表明，BNPL的用户有80％的年龄介于19至34岁之间，女性的比例超过70％，60-65％用户的年收入不足50000美元。
对于消费者来说，BNPL提供了现有支付方式中没有的便利。根据境外千禧一代消费行为研究，在美国、英国和澳大利亚市场，大约50％的千禧一代仅拥有一张信用卡，约三分之一的美国人从未申请过信用卡。
BNPL支付受年轻人欢迎的原因主要包括：
1、对于年轻人，尤其是兼职或学生群体而言，BNPL支付比信用卡更容易申请，另外对比一次性付款，BNPL能够缓解当前的债务压力；
2、年轻人会考虑便利的问题，虽然他们能接受不同的移动支付场景，但对支付便利要求也比较高，BNPL支付方式能有效提高支付效率和体验；
3、退货退款更加便利，付款时选择分期或延迟付款，有些退款的情况可以无须等待退款到账。
换句话说，先买后付的方式打破了在线支付的壁垒，让支付过程尽可能和消费者需求无缝链接。
BNPL能为出海商家带来什么？
在市场实践中，有研究表明在移动支付场景中，全球在线购物车放弃付款大约占比86%，BNPL支付能有效改善这个问题，使消费者在清空购物车时，降低放弃付款的订单比例，让商家获得更多订单。
SimilarWeb在调研了美国Top 100的时尚服饰网站后，发现有50个网站提供了BNPL的支付方式，另外50家则没有，他们的网站转化率分别是4.5%和2.4%，几乎是两倍的差距。
这个数据虽然只是一个简单的模型估算，但也能大致说明BNPL是近期海外市场分析受欢迎的支付方式。
不过需要强调的一点是，消费者选择哪种分期付款方式并不会影响到B端商家，因为BNPL公司会在成单时就把全额直接向商家付清，后续的分期还款风险都由BNPL公司承担。这意味着接入BNPL不会影响商家的现金流，相当于多提供一个支付方式。
商家为什么要再开通这样一个支付方式呢？
1. 打开新的市场
首先，开通新的支付方式意味着进入新市场的机会。尤其是欧洲几十个国家和市场，不少国家都有自己的电子钱包和本地习惯的支付方式，如果有一个大一统的支付方式能够极大降低进入的门槛。
目前 Klarna进入了21个国家，在欧洲市场占有率第一，也进入了美国、加拿大、澳大利亚等国家；Afterpay进入了五个国家：澳大利亚、新西兰、北美、加拿大、英国；Affirm仅在美国。
在欧洲BNPL 服务商类别中，Klarna 的下载量占了64 %，远胜于其他先买后付的金融支付工具。
如今，欧洲地区的消费者支付偏好也在发生多元化的转变，每个国家的支付格局都是根据当地消费者的需求和偏好量身定制的。除了Klarna，Oceanpayment同样支持iDEAL、Sofortbanking、Giropay、Bancontact、Przelewy24等多种欧洲本地化支付产品，能够帮助卖家更好的融入当地消费习惯，提高交易成功率。
2. 更高的转化率
正如前面提到，接入BNPL意味着获得更高的转化率，BNPL还款的灵活性减少了消费者在支付上的顾虑。同时BNPL的分期还款，把总价拆分成更小的账单，也让消费者在心理上更加“无感”，更容易促成商家中高价位产品的销售。
有商家表示，“用Klarna支付的订单比用信用卡或其他支付方式支付的订单价值高出100%，因此我们的订单规模增加了一倍。”它让消费者感觉自己可以控制自己的购买，且无需预先支付全款，从而带来更大的销量。
对于不少BNPL公司的忠实粉丝来说，支付方式也成为了一种品牌背书。比如一位Klarna的用户曾在网上提到，如果看到一个自己原本不熟悉的品牌支持Klarna支付，会反过来对这个品牌产生信任感。
总而言之，支持BNPL方式支付的商家，会提高消费者的购买意愿。尤其在降低全款支付的压力后，消费者会更愿意尝鲜，做购买决策会更快。但另一方面，因为消费者可以在收到商品后才决定付款方案，这也会使退换货的情况增多，因此这对品牌的产品和售后服务质量的要求会更高。
因此，商家在进入新市场时如何打造品牌知名度、获取消费群体的关注度，以及面对复杂的支付环境该如何选择合适的支付工具等等都成了需要考量的重要问题。
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